​小积分撬动大消费——新一轮提振消费的阿基米德杠杆

消费是稳定中国经济的“压舱石”。目前，各地采取“补偿式消费”模式，通过发放消费券等手段提振消费者内生消费欲望。但在消费过程中产生的积分存量，如信用卡积分、超市消费积分等往往被大众忽略。

2023年12月22日，中国人民银行发布《2023年第三季度支付体系总体运行情况》显示，9月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.79亿张，授信总额为22.55万亿元。

据统计，国内信用卡积分存量价值人民币约为2700亿元，每年被兑换使用的积分不到10%，大量积分处于闲置、即将过期状态。

如何更好的挖掘消费潜力，提振消费内生动力？或许，从积分存量中能够挖掘出潜力，成为新一轮提振消费的“阿基米德杠杆”。针对这一设想，贵州阡陌数字科技有限公司董事长涂成应向记者提出了自己的观点。

贵州阡陌数字科技有限公司业务团队进行工作讨论

小积分撬动大消费，依托银联，链接各大消费场景，阡陌数字负责运营和技术解决方案支撑

问：请您简单的介绍一下积分抵现这个模式。

贵州阡陌数字科技有限公司董事长 涂成应：贵州阡陌这个模式的标准叫法是“银联积分场景化支付”，也称为积分抵现。“银联积分场景化支付”这个组合词，有多层含义，整个支付通道走的是银联的支付结算通道，目的是盘活国内信用卡积分，提振消费。当然，这里的“积分”通常是指信用卡积分，是银行为了留存用户、提高用户活跃度等采取的一种激励机制，每一笔消费产生的积分不同，每一家银行积分的价值也不同；场景化支付，是指较大的全国性消费场景，比如美团、携程、淘宝等，通常需要较大的用户基数和活跃度。

政策法规方面，2022年1月18日，国家发展改革委、工业和信息化部、商务部等七部委联合印发《促进消费实施方案》通知，确立了“消费返利积分”的机制，明确消费者向商家购买商品或服务，由商家给予一定的返利，通过积分方式累加和网络上记录，最后消费者凭积分兑换成礼品或现金，是商家正常的营销和让利手段。同时，该方案鼓励地方结合实际建立本地绿色消费积分制度，以兑换商品、折扣优惠等方式鼓励绿色消费。这是以国家部委规章的立法形式，正式确立了“消费积分”的存在性、有效性及合法性。

近期，中央经济工作会议提出，2024年要着力扩大国内需求，推动消费从疫后恢复转向持续扩大。商务部确定2024年为消费促进年，将抓好各项政策落地开花，激发有潜能的消费。刚过去的2023年为消费提振年，前11个月，社会消费品零售总额达42.8万亿元，同比增长7.2%，消费对经济增长的拉动作用显著增强。2024年将进一步培育壮大新型消费，大力发展数字积分消费业态。可以说，贵州阡陌的业务模式正赶上了政策的春风。

问：目前接入了哪些银行和消费场景呢？

贵州阡陌数字科技有限公司董事长 涂成应：目前已经接入的银行有中国银行、上海银行、山西农信、陕西农信、上海农商等近70家，贵州本地正在对接的有贵州银行、贵阳银行。已经开通的全国性消费场景有淘宝、天猫、饿了么、美团、携程、唯品会、12306等。贵州本土暂无全国性的消费场景，我们正在与多彩贵州网、多彩宝等探索新的本土场景联合支付结算模式。

问：相比传统的积分兑换，银联积分场景化支付优势在哪？

贵州阡陌数字科技有限公司董事长 涂成应：传统模式下，积分兑换的主要方式是用户到积分商城兑换，属于用户的主动行为。对用户来说，这个模式操作繁琐，耗时长，很多用户不去或不便兑换，导致大量积分闲置、过期。据统计，国内信用卡积分存量价值人民币约为2700亿，每年被兑换使用的积分不到10%。

银联积分场景化支付，可以说是积分1.0版本到2.0版本的跃升，也是促进消费积分的数字智能管理，推动Web3.0“区块链＋消费积分”数字资产化应用场景，实现营销商、消费商、商家、税收、服务平台、消费增长等多方共赢。相比传统的积分兑换模式来说，银行不需要再去自建商城，不用去做商城供应链管理，用户在支持的或者银行指定的场景刷卡时即抵扣了积分，消费积分得以快速、便捷的使用。同时，积分外的部分，必须使用该银行的卡进行消费，提升银行卡活跃度，带来大量的刷卡额度。

对于消费者来说，每笔刷卡都无需繁琐操作，在支付页面进行勾选即可，很好的解决了传统积分兑换过程繁琐、过期失效等问题。同时还能享受一定的折扣，这个优惠在消费者端是很明显的，当前人们的购物心理多为“超市购物300元不嫌多，但购物袋两毛却嫌贵”，“100元包邮，买！90元商品+10元邮费，不买”。如果能实现“每次结算时看到自己的积分抵扣能帮自己节省几块、几十块钱，心里特别满足！”面对“能省则省，该花就花”的消费心理，需要一点刺激就能产生消费的欲望，即在用户的“心理账户”上建立一个优惠的预期，消费的欲望自然就增长了。

问：这个模式规则是如何设置的？效果如何？

贵州阡陌数字科技有限公司董事长 涂成应：规则的设置通常是和银行共同确定的，因为每家银行的积分规则不一样，价值也不一样。比如，我们在与中国银行开展银联积分场景化支付业务时，其规则设置为单笔交易抵现不能超过10元，同时不能超过单笔订单的10%，通过一家银行+淘宝单个消费场景，在没有任何推广及端口优化的前提下，3652万元人民币积分为中国银行及淘宝分别带来85.73亿元交易额，同时每天产生的积分抵扣交易订单数据在10万笔左右。

问：这个模式如何提振消费？

贵州阡陌数字科技有限公司董事长 涂成应：最终消费支出占我国GDP比例及其对GDP同比的拉动，在多数年份超过50%，消费已成为稳定经济的“压舱石”，经济稳有赖于消费稳。但疫情后国内消费低迷，一是疫情压制消费场景，随着疫情的结束，各地旅游产业开始恢复；二是以家庭债务余额/可支配收入、年还本付息额/可支配收入衡量的实际偿债压力；三是经济和就业的不确定性上升，预防性储蓄增加。2023年一季度央行城镇储户问卷调查“更多储蓄占比”创2002年有统计以来的新高。如何促进消费是新的挑战，多地采取的发放消费券模式刺激，不但增加了财政负担，也难以持久，更无法形成自生消费欲望。

微信平台数据显示，2020至2021年微信支付实际核销各类优惠金额229亿元，撬动社会消费5200亿元。北京大学光华管理学院与蚂蚁金服研究院联合发布的报告显示，政府1元的消费补贴能够带动平均3.5元以上的新增消费，部分地方和支付平台统计的杠杆效应可达到5倍甚至数10倍。

在贵州阡陌的这个业务模式中，积分是已有存量，通过释放存量来刺激经济活力，不仅不会增加财政负担，同时带来的杠杆效应会更加凸显。如中国银行的规则单笔抵扣不超过10%及不超过10元，杠杆效应是10倍至数100倍；传统积分兑换比例不到10%，采取的是商城兑换，杠杆效应为1；采取银联积分场景化支付模式，即使按照目前的10%兑换比例来计算，相当于2020至2021年全国各地各类消费券发放的总和，可撬动万亿级消费市场规模，同时也可为地方政府带来数亿元的税收收入。积分场景化支付具有乘数效应，对拉动消费有明显的促进作用，消费者享受优惠，线上线下商品销量增长明显，进一步促进制造业、服务业、金融业等行业的发展。

问：阡陌数字在银联积分场景化支付中具体负责哪些工作呢？

贵州阡陌数字科技有限公司董事长 涂成应：阡陌数字主要负责银联积分的场景化解决方案提供和具体运营管理工作。总体上业务模式可以分为三步：第一步是银联用户在线上线下场景支付时可选择使用自己在银联的积分代替货币支付；第二步是用户使用银联积分支付后，从我司备付金账户中扣除相应款项直接结算给商户；第三步是每月我司根据银联积分使用详情加上服务费向银联统一开具发票并结算。在第二步中，商家不会收取积分，积分对商家来说没有意义，消费者在刷卡消费时，支付的形式是“现金/授信额度+积分”，因此需要我们将积分转换成等额的人民币支付给商家，单笔订单抵扣额度较小，但订单数量庞大，因此需要进行大量的资金垫付。

大数据沃土滋养新业态，家乡情怀归黔，落地贵阳，一路向黔做全国业务

问：该模式更适合金融业优势集中的北上广深，为啥选择落地贵阳呢？

贵州阡陌数字科技有限公司董事长 涂成应：银联积分场景化支付模式，我们认为是典型的“数字经济新业态”，是典型的大数据企业，汇聚了大量消费数据。

提到大数据，下一个词肯定是贵阳，习近平总书记对贵州作出了“在实施数字经济战略上抢新机”的重要指示。当前，全省上下正坚定不移围绕“四新”主攻“四化”，奋力谱写多彩贵州现代化建设新篇章，这对贵阳贵安营造良好数字生态，成为“在实施数字经济战略上抢新机”排头兵，建成经济体量大能级城市具有十分重要的战略意义和现实意义。同时，数据已成为新的生产要素，其所具有的基础性战略资源和关键性生产要素的重要性愈发凸显。一方面，有价值的数据资源是生产力的重要组成部分，是催生和推动众多数字经济新产业、新业态、新模式发展的基础。另一方面，数据可以放大劳动力、资本等要素，在社会各行业价值链流转中产生巨大价值。扎根在大数据的沃土，对我们企业来说，发展前景无限；同时通过将全国各地的消费数据汇聚贵阳，也是在为国家大数据(贵州)综合试验区的发展添砖加瓦。

再者，我本身是贵州人，老家在遵义务川，从小就在贵州文化教育拓荒人尹珍的故事中熏陶长大，他那种不甘落后、奋发自强、热爱家乡、回报故土的精神成为了我的楷模。这一直体现在我的工作生活中，不管是做事，还是与他人合作。正如你所说，该业务模式更适合金融业优势集中的北上广深，需要和各大银行总行进行对接，同时全国性的大型消费场景几乎都在北上广深。但长年在外拼搏，这份家乡情怀一直没有忘，也不敢忘，促使我想为家乡做一些我能力所及的事。我坚信，创业如浪里行舟，只有坚定信心，矢志不移，勇敢地搏击风浪，才能到达成功的彼岸，从而实现企业发展、个人成长、回馈家乡的有机统一。

问：落地贵阳后，得到政府哪些支持呢？遇到哪些困难呢？

贵州阡陌数字科技有限公司董事长 涂成应：我们2023年3月份开始向贵阳市政府汇报，随即市政府召开专题会议研究，为贯彻“强省会”战略，结合我们的意愿，项目选择落地云岩区，目前办公地址位于云岩区政府旁中建大厦19层。在整个过程中，我们感受到省政府、市政府、区政府不断完善政策措施，优化营商环境所做的贡献，营造了良好的亲商、爱商、敬商、安商的社会氛围。我们落地贵阳，扎根云岩，在土地房租、金融服务、人力资源、市场准入等方面都获得了优质服务，办公场所实现了拎包入住。

同时，作为大数据行业“数字经济新业态”企业，对于监管部门来说，也面临新的挑战。在业务流程中，需定期按照“垫资额度+服务费”向银联全额开具增值税发票进行结算。但由于商户分散、个人消费者众多，基于相关法律法规及公民信息保密等客观因素，第三方支付平台无法提供使用积分的消费者及商户的姓名、身份证等明细信息，无法取得成本费用发票税前扣除，也无法汇总相关信息在税务机关代开票，需按收入全额(垫付款项+服务费)缴纳企业所得税，税费负担重。基于此，我们向区税务局汇报，经多次实地调研后向市税务局汇报，市税务局为此召开专题调研会议研究，各级监管部门面对挑战不逃避不后退，努力寻找解决办法，也为我们努力前行倍增了信心。

问：公司下一步有哪些发展规划呢？

贵州阡陌数字科技有限公司董事长 涂成应：总体上来说，我们还是立足主营业务，用小积分撬动大消费，激发市场活力，服务国家“释放消费潜力促进消费持续恢复”战略，服务我省高质量发展战略，服务我市强省会战略，扎根云岩，面向全国开展业务，用小积分这个阿基米德杠杆，撬动更大的消费市场，实现业绩和规模的双增长。

我们将持续加强对大数据技术的应用，不断提高数据的收集、分析和应用能力，将全国各地的消费数据汇聚贵阳，形成大数据典型场景，为国家大数据(贵州)综合试验区的发展添砖加瓦；面对贵州暂无全国性大型消费场景的情形，我们将联合省内有实力、有能力、有意愿的消费端、结算端企业，与各大金融机构合作，形成贵州的“聚合消费场景”，打造贵州人自己的消费场景。

新的一年，贵州阡陌数字科技将在各级政府部门的关注与支持下，结合科技赋能和消费需求升级共同驱动的新型消费需求，不断推进数实深度融合，用数字技术赋能消费新业态，创新生活消费场景，促进消费新动能，加快经济新发展，为高质量发展做出积极贡献。